Когда нулевая ставка сохраняется, а когда исчезает
Акция «первый заём под 0%» — не подарок, а условная скидка. Она действует, пока
выполнены все условия договора одновременно. Нарушение любого из них переводит
заём на обычную ставку, причём за весь период пользования, а не с даты нарушения.
- Только первый заём в этой организации. Повторный уже платный, даже если первый закрыт идеально.
- Возврат строго в срок. Просрочка даже на один день обычно отменяет нулевую ставку.
- Свои лимиты суммы и срока. У акции они, как правило, жёстче стандартных: сумма меньше максимальной, срок — до 30 дней.
- Полное погашение одним платежом. Частичный платёж иногда лишает льготы.
- Без пролонгации. Продление срока почти всегда отменяет 0%.
Поэтому витрина на этой странице отсортирована не по нулевой ставке — она у всех
одинаковая, — а по переплате после первого займа. Медианное значение по
48 организациям этой подборки —
2 400 ₽ за 30 дней при сумме 10 000 ₽.
Именно эту цифру вы увидите, если возьмёте второй заём.
Что происходит при просрочке по беспроцентному займу
Ставка становится обычной — до 0,8% в день — и пересчитывается с первого дня.
Плюс неустойка: не более 20% годовых и не более 0,1% в день. На 10 000 ₽ это
превращает нулевую переплату в 2 400 ₽ за месяц. Общий предел начислений —
100% от суммы займа.
Почему у части организаций ставка показана как «0% → 0,8%»
У 6 организаций каталога партнёрский канал отдаёт ставку 0% в обеих
границах, хотя ПСК у них доходит до 292% годовых. Ноль в обеих
границах означал бы бесплатный заём всегда, что противоречит ПСК. Мы показываем
такие предложения как «0% → 0,8%»: первая цифра — акционная ставка, вторая
восстановлена из ПСК делением на 365. Без этой пометки в карточке рядом стояли бы
«Ставка 0%» и «ПСК 292%», и это читалось бы как ошибка.
Кому доступна нулевая ставка
Требования к заёмщику для акционного займа те же, что для обычного: паспорт РФ,
возраст от 18 лет, гражданство России, телефон, оформленный на заёмщика, и карта
для получения денег. Справка о доходах не нужна, ИНН или СНИЛС запрашивают на
суммах свыше 30 000 ₽. Решение по заявке приходит за 3–5 минут.
Дополнительное условие именно для акции — вы не должны быть действующим или
прошлым клиентом этой организации. Проверка идёт по паспортным данным и номеру
телефона, поэтому «новый» аккаунт на те же документы льготу не вернёт.
Все организации подборки внесены в реестр Банка России — проверить можно по
названию или ИНН на сайте регулятора. Предельные условия задаёт 353-ФЗ:
ставка не выше 0,8% в день, ПСК не выше 292% годовых, переплата не выше
100% от суммы займа.
Сколько стоит займ на самом деле
Ставка в день плохо помогает сравнивать: 0,8% выглядит небольшой цифрой, а это
292% годовых. Считайте переплату в рублях по формуле
сумма × ставка в день × число дней.
Переплата и сумма к возврату для 10 000 ₽. Расчёт без комиссий и платных услуг.
| Ставка в день | ПСК, годовых |
За 7 дней | За 30 дней |
К возврату через 30 дней |
|---|
| 0% (первый заём) | 0% | 0 ₽ | 0 ₽ | 10 000 ₽ |
| 0,2% | 73% | 140 ₽ | 600 ₽ | 10 600 ₽ |
| 0,5% | 182,5% | 350 ₽ | 1 500 ₽ | 11 500 ₽ |
| 0,8% — максимум по закону | 292% | 560 ₽ | 2 400 ₽ | 12 400 ₽ |
Разница между 0,2% и 0,8% в день на сумме 10 000 ₽ за месяц —
1 800 ₽. Поэтому витрина сортируется по
переплате, а не по названию организации.
Отдельно проверяйте платные услуги и комиссии. Если без услуги заём не выдаётся
или от неё зависит ставка, её стоимость должна учитываться в ПСК. Окончательный
состав платежей проверяйте в индивидуальных условиях договора.
Переплата по суммам и срокам при максимальной ставке
Ставка 0,8% в день — предел по закону и самая частая в каталоге. Таблица
показывает, сколько придётся отдать сверху при этой ставке.
Переплата при ставке 0,8% в день. Формула: сумма × 0,008 × число дней. Без комиссий и платных услуг.
| Сумма | за 7 дней | за 14 дней | за 30 дней | за 60 дней | за 90 дней |
|---|
| 5 000 ₽ | 280 ₽ | 560 ₽ | 1 200 ₽ | 2 400 ₽ | 3 600 ₽ |
| 10 000 ₽ | 560 ₽ | 1 120 ₽ | 2 400 ₽ | 4 800 ₽ | 7 200 ₽ |
| 15 000 ₽ | 840 ₽ | 1 680 ₽ | 3 600 ₽ | 7 200 ₽ | 10 800 ₽ |
| 30 000 ₽ | 1 680 ₽ | 3 360 ₽ | 7 200 ₽ | 14 400 ₽ | 21 600 ₽ |
| 50 000 ₽ | 2 800 ₽ | 5 600 ₽ | 12 000 ₽ | 24 000 ₽ | 36 000 ₽ |
| 100 000 ₽ | 5 600 ₽ | 11 200 ₽ | 24 000 ₽ | 48 000 ₽ | 72 000 ₽ |
Правый нижний угол — главное: 100 000 ₽ на 90 дней под 0,8% дают
72 000 ₽ переплаты, то есть 72% от суммы
займа при законном потолке 100%. Банковский кредит под 25% годовых за те же
90 дней стоит около 6 164 ₽ — в 12 раз дешевле.
Как выбрать беспроцентный заём
- Считайте по второй ставке. Первая всегда 0% — сравнивать по ней нечего.
- Сверьте лимиты акции. Максимальная сумма в карточке относится к обычному займу, у акции она может быть ниже. Точное значение — в договоре.
- Проверьте дату возврата. Ставьте напоминание на день раньше срока: перевод по реквизитам идёт до 3 рабочих дней.
- Снимите платные услуги. При нулевой ставке именно они становятся основной стоимостью займа — и попадают в ПСК.
- Не берите под пролонгацию. Если заранее понимаете, что не вернёте в срок, беспроцентный заём вам не подходит.
Как формируется витрина
- Источник данных. Условия берутся из партнёрских каналов МФО и открытых тарифов, обновляются ежедневно. Дата актуальности указана над витриной.
- Состав каталога. 64 организаций, все — из реестра Банка России. Проверить любую можно по названию или ИНН на сайте регулятора.
- Сортировка по умолчанию. По переплате за 30 дней при сумме 10 000 ₽. Выбор сортировки не меняет состав витрины и указанные условия.
- Оценка редакции. Звёзды и балл у карточки — расчёт по собственной формуле из условий каталога (первый заём, стоимость, диапазон суммы и срока, реестр ЦБ), а не отзыв или мнение пользователей: разбор по каждому фактору — в раскрывающемся блоке карточки.
- Чего мы не делаем. Не выдаём займы, не принимаем заявки за МФО, не гарантируем одобрение — решение принимает кредитор.
- Чего нет в данных. Мы не публикуем число отзывов и рейтинг от пользователей: проверяемого источника для них у нас нет, а показывать неподтверждённые оценки в YMYL-тематике нельзя.
Частые вопросы
Сколько организаций дают первый заём под 0%?
В каталоге 48 из 64. На этой странице показаны только они. Суммы — до 500 000 ₽, сроки — от 1 до 365 дней.
Что будет, если просрочить беспроцентный займ?
Ставка станет обычной — до 0,8% в день — и будет начислена за весь срок пользования, а не с даты просрочки. Дополнительно начисляется неустойка не более 20% годовых и не более 0,1% в день. На 10 000 ₽ за месяц это 2 400 ₽ вместо нуля.
Можно ли взять беспроцентный займ второй раз?
В той же организации — нет: акция действует один раз. Но каждая МФО считает «первый заём» по своей базе, поэтому в другой организации из подборки условие снова выполняется. Учитывайте, что несколько заявок подряд ухудшают скоринг.
Какая максимальная сумма под 0%?
В карточках указан максимум обычного займа — до 500 000 ₽. Лимит акции обычно ниже и указан в её условиях на сайте организации. Проверяйте перед подачей заявки.
Есть ли скрытые платежи при нулевой ставке?
Проценты — нет, но могут быть платные подписки и страховки на 500–3 000 ₽. Они входят в ПСК, поэтому расхождение между ставкой и ПСК в карточке — признак таких услуг. Снимайте галочки, которые проставлены по умолчанию.
Влияет ли беспроцентный займ на кредитную историю?
Да, как и любой другой: запись о выдаче и о закрытии передаётся в БКИ. Закрытый в срок заём улучшает историю. Записи хранятся 7 лет со дня последнего изменения.